利率降低，要不要「提前還房貸」？沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案

毛毛毛毛

近期，因?yàn)槔�率降低，各地掀起了一股提前還款潮。“這屆年輕人不想給銀行打工”話題在網(wǎng)絡(luò)熱議。

起因是房貸利率大幅下調(diào)，首套房貸利率來(lái)到了歷史低值4.1%，“提前還貸”也迅速成為了樓市新一輪的流量密碼，而不少平臺(tái)上的網(wǎng)友還貼心整理還貸“攻略”，各種幫忙精打細(xì)算。

“30年房貸，本金70萬(wàn)，利息就高達(dá)78萬(wàn)，如果還了兩年后，要提前還清全部貸款，可以省下68萬(wàn)利息�！�

再比如，隨州去年首套首貸利率一度高達(dá)5.88%，現(xiàn)在首套可以處理成4.1%，房貸大降1.7個(gè)點(diǎn)，100萬(wàn)的貸款就要少36萬(wàn)，月供要少1000元。

房貸利率歷史低值的利好面前，提前還房貸的人卻越來(lái)越多了。為什么會(huì)出現(xiàn)這種看上去不太合乎常理的“反向操作”，提前還房貸到底合不合適呢？

壹︱?yàn)槭裁丛絹?lái)越多的人提前還貸？

提前還款，貌似一直不被提倡。

無(wú)數(shù)過(guò)來(lái)人會(huì)說(shuō)，不要提前還貸，畢竟與市面上的貸款相比，房貸是普通人可以向銀行借到的長(zhǎng)穩(wěn)定且利率低的貸款。

而且隨著通貨膨脹和貨幣放水，很多人覺(jué)得越晚還越劃算，因此，過(guò)去我們經(jīng)�？吹剑�很多人加杠桿買(mǎi)房，即便是手上有錢(qián)，也不會(huì)提前還房貸。

但是，現(xiàn)在邏輯變了。

提前還貸之所以被大肆討論，本質(zhì)原因是近幾年市場(chǎng)行情不好，大家基金、股票都沒(méi)賺到錢(qián)，銀行理財(cái)收益也越來(lái)越低，就連存款利息都在下調(diào)，投資渠道狹窄，是當(dāng)下理財(cái)人的痛點(diǎn)。

隨著市場(chǎng)行情不好，大家對(duì)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)收入預(yù)期信心不足，雖說(shuō)提前還貸，能減輕未來(lái)的還貸壓力，但就連曾經(jīng)令人艷羨的互聯(lián)網(wǎng)大廠，也出現(xiàn)大量規(guī)模裁員或降薪現(xiàn)象，讓更多年輕心理都沒(méi)有了底，不再擁有“收入自信”。

反觀不斷下降的理財(cái)收益，對(duì)比高位接盤(pán)，穩(wěn)穩(wěn)不動(dòng)的房貸利息。

從2008年后，房貸利率都高于5%，有的甚至突破了5.88%，在此對(duì)比下，只需要存款提前還房貸，等于躺著什么都不干，也能省下2.38%的利息，很多高位站崗的都覺(jué)得很虧，“感覺(jué)當(dāng)了韭菜�！�

很多人開(kāi)始覺(jué)得，房貸已經(jīng)不再是普通人能撬動(dòng)的大金融杠桿了，與其把錢(qián)拿去投資，還不如拿來(lái)提前還貸，省下來(lái)的利息相當(dāng)于就是賺了的。

加上近期隨州大幅跳水的房貸利率，動(dòng)輒能省下一個(gè)車(chē)位錢(qián)，所以，這也能理解這些高利率上車(chē)的朋友，心理不平衡。

所以，這些人才動(dòng)了提前還房貸的念頭。

貳︱無(wú)論是否提前還貸 需將目光放長(zhǎng)遠(yuǎn)

對(duì)于提前還貸這事，需理性而為。

畢竟，每個(gè)人的貸款利率，貸款年限，資產(chǎn)狀況，變現(xiàn)能力是存在差異的。

提前還貸是否可行，劃算，需要綜合貸款方式，貸款利率，剩余還款年限，違約金額等進(jìn)行考量。

如果你有充裕的現(xiàn)金流，且目前沒(méi)有更好的投資標(biāo)的，那么提前還清房貸或償還部分房貸，不失為一種求穩(wěn)的方式。

但，如果只想作為逃避或抵抗“高利率”的方式，試圖通過(guò)其他渠道還清房貸，置換為低利率的貸款方式，那么可能既達(dá)不到“降杠桿”的目的，還會(huì)引發(fā)其他的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

無(wú)論是否考慮提前還貸，都需要將目光放得更長(zhǎng)遠(yuǎn)一些，不能因?yàn)槎唐诘淖兓�而給長(zhǎng)期發(fā)展輕易做決策。

當(dāng)然，還是有決定提前還貸的人，那么究竟如何還才劃算呢？

目前來(lái)看，銀行支持兩種提前還房貸的方式：全額提前還清，提前償還部分貸款；還款方式也有兩種：縮短還款年限，減少月供。

如果你月供壓力不大，目的是為了降利息，那么可以選擇“月供不變，縮短還款年限”；如果現(xiàn)在月供壓力比較大，且對(duì)未來(lái)收入預(yù)期信心不足，那么可以選擇“還款年限不變，減少月供”。

另，如果要提前還款，在還款初期還是比較劃算的，1/2和1/3是臨界值，也就是說(shuō)，等額本息已還期數(shù)過(guò)貸款周期的1/2，等額本金已還期數(shù)過(guò)貸款周期的1/3。

補(bǔ)充一點(diǎn)，現(xiàn)在提前還款并沒(méi)有太多的條條框框，只要滿足一定的還款期數(shù)，隨時(shí)隨地都能還（還款額需高于一萬(wàn)元），相應(yīng)產(chǎn)生的利息就會(huì)減少。

說(shuō)到底，提前還款都是降低自己的負(fù)債基數(shù)，輕裝上陣，在不確定的未來(lái)里，多一份安心與踏實(shí)。

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