利率降低，要不要「提前還房貸」？沒有標準答案

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近期，因為利率降低，各地掀起了一股提前還款潮�！斑@屆年輕人不想給銀行打工”話題在網(wǎng)絡(luò)熱議。

起因是房貸利率大幅下調(diào)，首套房貸利率來到了歷史低值4.1%，“提前還貸”也迅速成為了樓市新一輪的流量密碼，而不少平臺上的網(wǎng)友還貼心整理還貸“攻略”，各種幫忙精打細算。

“30年房貸，本金70萬，利息就高達78萬，如果還了兩年后，要提前還清全部貸款，可以省下68萬利息�！�

再比如，隨州去年首套首貸利率一度高達5.88%，現(xiàn)在首套可以處理成4.1%，房貸大降1.7個點，100萬的貸款就要少36萬，月供要少1000元。

房貸利率歷史低值的利好面前，提前還房貸的人卻越來越多了。為什么會出現(xiàn)這種看上去不太合乎常理的“反向操作”，提前還房貸到底合不合適呢？

壹︱為什么越來越多的人提前還貸？

提前還款，貌似一直不被提倡。

無數(shù)過來人會說，不要提前還貸，畢竟與市面上的貸款相比，房貸是普通人可以向銀行借到的長穩(wěn)定且利率低的貸款。

而且隨著通貨膨脹和貨幣放水，很多人覺得越晚還越劃算，因此，過去我們經(jīng)�？吹剑�很多人加杠桿買房，即便是手上有錢，也不會提前還房貸。

但是，現(xiàn)在邏輯變了。

提前還貸之所以被大肆討論，本質(zhì)原因是近幾年市場行情不好，大家基金、股票都沒賺到錢，銀行理財收益也越來越低，就連存款利息都在下調(diào)，投資渠道狹窄，是當下理財人的痛點。

隨著市場行情不好，大家對未來的經(jīng)濟收入預(yù)期信心不足，雖說提前還貸，能減輕未來的還貸壓力，但就連曾經(jīng)令人艷羨的互聯(lián)網(wǎng)大廠，也出現(xiàn)大量規(guī)模裁員或降薪現(xiàn)象，讓更多年輕心理都沒有了底，不再擁有“收入自信”。

反觀不斷下降的理財收益，對比高位接盤，穩(wěn)穩(wěn)不動的房貸利息。

從2008年后，房貸利率都高于5%，有的甚至突破了5.88%，在此對比下，只需要存款提前還房貸，等于躺著什么都不干，也能省下2.38%的利息，很多高位站崗的都覺得很虧，“感覺當了韭菜�！�

很多人開始覺得，房貸已經(jīng)不再是普通人能撬動的大金融杠桿了，與其把錢拿去投資，還不如拿來提前還貸，省下來的利息相當于就是賺了的。

加上近期隨州大幅跳水的房貸利率，動輒能省下一個車位錢，所以，這也能理解這些高利率上車的朋友，心理不平衡。

所以，這些人才動了提前還房貸的念頭。

貳︱無論是否提前還貸 需將目光放長遠

對于提前還貸這事，需理性而為。

畢竟，每個人的貸款利率，貸款年限，資產(chǎn)狀況，變現(xiàn)能力是存在差異的。

提前還貸是否可行，劃算，需要綜合貸款方式，貸款利率，剩余還款年限，違約金額等進行考量。

如果你有充裕的現(xiàn)金流，且目前沒有更好的投資標的，那么提前還清房貸或償還部分房貸，不失為一種求穩(wěn)的方式。

但，如果只想作為逃避或抵抗“高利率”的方式，試圖通過其他渠道還清房貸，置換為低利率的貸款方式，那么可能既達不到“降杠桿”的目的，還會引發(fā)其他的財務(wù)風險。

無論是否考慮提前還貸，都需要將目光放得更長遠一些，不能因為短期的變化而給長期發(fā)展輕易做決策。

當然，還是有決定提前還貸的人，那么究竟如何還才劃算呢？

目前來看，銀行支持兩種提前還房貸的方式：全額提前還清，提前償還部分貸款；還款方式也有兩種：縮短還款年限，減少月供。

如果你月供壓力不大，目的是為了降利息，那么可以選擇“月供不變，縮短還款年限”；如果現(xiàn)在月供壓力比較大，且對未來收入預(yù)期信心不足，那么可以選擇“還款年限不變，減少月供”。

另，如果要提前還款，在還款初期還是比較劃算的，1/2和1/3是臨界值，也就是說，等額本息已還期數(shù)過貸款周期的1/2，等額本金已還期數(shù)過貸款周期的1/3。

補充一點，現(xiàn)在提前還款并沒有太多的條條框框，只要滿足一定的還款期數(shù)，隨時隨地都能還（還款額需高于一萬元），相應(yīng)產(chǎn)生的利息就會減少。

說到底，提前還款都是降低自己的負債基數(shù)，輕裝上陣，在不確定的未來里，多一份安心與踏實。

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